23 сентября 2026 года на совещании президента России Владимира Путина с членами правительства глава Банка России Эльвира Набиуллина объявила о новых направлениях развития цифрового рубля. Регулятор намерен наращивать функционал платформы, тестировать офлайн-платежи и в перспективе реализовать трансграничные расчеты. О том, что именно заявила глава ЦБ, как эти планы оценивают эксперты и чего ждать гражданам и бизнесу, — в этом материале.
Запуск превзошёл ожидания
Цифровой рубль, третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами, вышел из стадии ограниченного пилота в массовое использование 1 сентября 2026 года. Крупнейшие банки и торговые сети с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей обязаны предоставлять клиентам возможность расчетов в новой форме валюты. Для граждан пользование цифровым рублем остается добровольным: кошелек открывается только по желанию через приложение банка, автоматически его никто не создает.
Как сообщила Набиуллина, старт прошел штатно. За первые десять дней россияне открыли 87 тысяч кошельков и провели свыше 50 тысяч операций. К 23 сентября, менее чем за три недели, число счетов достигло 200 тысяч, тогда как первоначально ЦБ рассчитывал к концу года увидеть около 60 тысяч открытых кошельков.
«Стартовали, на мой взгляд, нормально. Да, конечно, в первые дни у некоторых клиентов ряда банков были сложности, но эти сложности оперативно устранялись», — отметила глава регулятора.
Набиуллина также подчеркнула, что массовых жалоб Центробанк не зафиксировал, а число открытых счетов растет ежедневно.
Президент Владимир Путин по итогам совещания заявил, что цифровой рубль стал полноценным платежным инструментом. Он также попросил Набиуллину и министра финансов Антона Силуанова доходчиво объяснить россиянам, зачем нужна новая форма валюты и в чем её отличие от безналичных рублей. «А то рядовому гражданину не очень понятно», — заметил президент.
Офлайн-платежи — ближайшая цель
Главным анонсом совещания стал план тестирования офлайн-платежей в цифровых рублях.
«Будем наращивать функционал платформы цифрового рубля. В ближайших планах — попробовать офлайн-платежи. Сейчас мы вместе с российскими разработчиками защищенных сим-карт готовим решение, которое позволит человеку платить цифровыми рублями даже там, где нет мобильного интернета», — сказала Набиуллина.
Технологически офлайн-платеж не проходит через платформу Центрального банка в момент расчета. Заранее выделенная сумма цифровых рублей резервируется в электронном кошельке на устройстве, а после восстановления связи приложение передает накопленные транзакции на сервер, и баланс обновляется. Главное техническое ограничение — риск двойной траты: один и тот же цифровой токен можно предъявить в разных терминалах, пока платформа не получит сведения о первой операции.
Председатель комиссии по финансовой безопасности Торгово-промышленной палаты России Тимур Аитов считает офлайн-режим самым ожидаемым и одновременно самым сложным нововведением. «Офлайн означает, что устройство не имеет связи с платформой ЦБ в момент платежа, тут возникает риск двойной траты — один и тот же цифровой токен может быть предъявлен дважды: сначала в одном терминале, потом в другом, пока платформа не увидит, что он уже потрачен», — поясняет эксперт. По его словам, для внедрения офлайн-режима потребуется новое оборудование, программное обеспечение и протоколы. При этом Аитов уверен: именно офлайн-режим станет настоящим прорывом.
«Не нужен интернет, мобильная связь и не нужно сканировать QR. Достаточно прислонить телефон и передать данные по Bluetooth. Но когда появится — неизвестно», — отмечает он.
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег Виктор Достов также обращает внимание на техническую сложность задачи. Он указывает, что даже снятие наличных со счета цифрового рубля потребует доработки платежного приложения каждого банка. При этом эксперт подчеркивает, что прямая выгода офлайн-режима очевидна: он станет реальной альтернативой наличным деньгам в местах, где интернет недоступен или нестабилен.
Интеграция с госсистемами и трансграничные расчеты
Помимо офлайн-платежей, Набиуллина объявила о планах интеграции платформы цифрового рубля с государственными информационными системами. Новые сервисы будут создаваться на базе этой интеграции, и движение в данном направлении будет поэтапным. В перспективе также возможна стыковка с аналогичными решениями стран-партнеров для трансграничных расчетов.
Глава ЦБ также сообщила о работе над упрощением пользовательского интерфейса: «Сейчас мы работаем над тем, чтобы сократить количество кликов при использовании цифрового рубля, но при этом сохранить безопасность».
Зампред Банка России Зульфия Кахруманова 22 сентября добавила детали о дальнейших планах. Регулятор работает над тем, чтобы граждане от 14 до 18 лет смогли открывать счет цифрового рубля к концу 2027 года. Также ЦБ планирует предоставить возможность снимать наличные в банкоматах напрямую со счетов в цифровых рублях. Эксперимент по открытию клиентам счетов в цифровых рублях непосредственно в коммерческих банках, а также по выдаче кредитов и предложению депозитов может быть запущен ближе к 2029 году.
«Для запуска такого эксперимента требуется соответствующая нормативная база, и мы сейчас ее обсуждаем», — пояснила Кахруманова.
Мнения экспертов: от осторожного оптимизма до скепсиса
Эксперты расходятся в оценках перспектив цифрового рубля. Профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина не ожидает быстрого массового распространения среди населения.
«Без появления каких-то специальных сценариев использования у граждан просто нет сильного стимула переходить на новую форму денег», — отмечает она. По её мнению, привычные безналичные платежи уже достаточно удобны, а банки стимулируют клиентов кешбэком, процентами на остаток и бонусами, которых цифровой рубль не предлагает.
Эдуард Коложвари, экономист и доцент кафедры финансового рынка Новосибирского государственного университета экономики и управления, смотрит на перспективы оптимистичнее.
«Сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, тогда как цифровой рубль будет обращаться внутри единой платформы Банка России. Это потенциально позволит существенно сократить время проведения операций и ускорить денежный оборот», — рассуждает эксперт.
Он также отмечает, что новая система может изменить положение коммерческих банков: часть средств, которые сегодня используются кредитными организациями как ресурс, будет обращаться через платформу ЦБ, и банковская сфера лишится части ресурсов.
Виктор Достов обращает внимание на проблему востребованности.
«На данном этапе масса невелика, и прямо сейчас спроса на кредиты в цифровых рублях или снятия в банкоматах не видно», — констатирует он. По его оценке, если государство переведет на цифровой рубль выплаты бюджетникам и пенсионерам, для банков это будет «не просто чувствительно, а крайне болезненно».
Исследование Национального рейтингового агентства показывает, что внедрение цифрового рубля может привести к ежегодной потере банковским сектором до 100 миллиардов рублей комиссионных доходов и оттоку до 10% пассивов в течение пяти лет.
Ведущий инвестиционный аналитик Go Invest Никита Бредихин полагает, что цифровая валюта не получит большой популярности среди населения, так как по механикам практически не отличается от фиата на банковской карте, а часть преимуществ нивелируется Системой быстрых платежей. Основной вариант использования цифрового рубля, по его мнению, будет лежать в плоскости трансграничных платежей.
Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров ссылается на опыт Китая, который запустил проект цифрового юаня на несколько лет раньше.
«Несмотря на стимулирование, в том числе методом «вертолетных денег», им не удалось добиться значимой доли операций с цифровым юанем», — отмечает эксперт.
При этом он добавляет, что в Китае операции с наличными с кошелька цифрового юаня в банкоматах реализованы уже три года назад.
Директор блока цифровых платежей СДМ-банка Станислав Савельев обращает внимание на амбициозность российского плана:
«С 1 сентября 2026 года — обязательное подключение к системе цифрового рубля 12 системно значимых банков, покрывающих 80 процентов рынка, и крупных ритейлеров. К 2028 году обязаны подключиться все банки и торговые предприятия. Это самый активный план внедрения среди крупных экономик, при добровольности для граждан».
Что в итоге?
Цифровой рубль в России существует менее месяца, но уже демонстрирует темпы adoption, превышающие ожидания регулятора. Планы ЦБ, анонсированные Набиуллиной, охватывают три ключевых направления: офлайн-платежи, интеграцию с государственными системами и трансграничные расчеты. Каждое из них решает свои задачи — от обеспечения устойчивости платежной инфраструктуры при сбоях связи до создания альтернативных каналов международной торговли.
Эксперты сходятся в одном: массовое распространение цифрового рубля — вопрос не одного года. Тимур Аитов прогнозирует, что повседневным средством платежа цифровой рубль станет не раньше 2027–2028 годов. Для этого нужны офлайн-режим, доработанные приложения и, самое главное, реальная польза для людей. Министр финансов Антон Силуанов, в свою очередь, заявил, что сотрудники Минфина уже готовы стать первопроходцами и получать зарплаты в цифровых рублях. «Счета уже открыты», — сообщил он. При этом Силуанов признал очевидное: на остатки по цифровым счетам ЦБ проценты не начисляет, в отличие от банковских вкладов.
Остаётся открытым вопрос и о доверии граждан. По данным ВЦИОМ, 51% россиян не хотят пользоваться цифровым рублем, а 40% не видят у него преимуществ перед наличными или безналичными. Треть граждан не может даже сформулировать, что это такое. Пока государство и регулятор делают ставку на постепенность и добровольность, успех третьей формы национальной валюты будет зависеть от того, насколько быстро она докажет свою практическую ценность — как для обычного человека, так и для бизнеса.
Напомним, ранее «Листай.ру» рассказывал, что на смену привычным банкоматам идут новые форматы доступа к наличным и безналичной оплате.
Также ранее сообщалось, что мошенники уже придумали схемы обмана с цифровым рублём.
