Как уйти на ипотечные каникулы: подробный гид для заёмщика

Ипотека — это финансовый марафон на десятилетия, и на любой длинной дистанции могут случиться препятствия: потеря работы, болезнь, рождение ребёнка, падение дохода. Государство предусмотрело механизм, который позволяет поставить платежи на паузу и не потерять при этом жильё. Этот механизм называется «ипотечные каникулы». Они работают по закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — точнее, по статье 6.1‑1, которая была введена в 2019 году Федеральным законом № 76‑ФЗ.

Ниже — всё, что нужно знать о том, кому доступны каникулы, какие документы собрать, как подать заявление, что будет после и как действовать, если банк отказал.

Что такое ипотечные каникулы и чем они отличаются от кредитных

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может полностью приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер на срок до шести месяцев (в отдельных случаях — до 18 месяцев). На это время банк не вправе начислять штрафы и пени, требовать досрочного погашения или обращать взыскание на заложенное жильё. Срок кредитного договора автоматически продлевается на продолжительность каникул.
 
Важно не путать ипотечные каникулы с кредитными. Кредитные каникулы (статья 6.1‑2 того же закона) распространяются на потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты — там действуют другие лимиты и условия. Ипотечные каникулы — это отдельный механизм с собственными основаниями, документами и правилами.

Кто имеет право на ипотечные каникулы

Чтобы банк рассмотрел заявление, должны одновременно выполняться четыре общих условия:

1. Сумма кредита на момент выдачи — не более 15 млн рублей. Берётся именно первоначальная сумма по договору, а не текущий остаток долга. Если вы взяли 16 млн, а осталось 3 млн — каникулы не дадут.
2. Жильё, на которое взята ипотека, — единственное пригодное для постоянного проживания. Это подтверждается выпиской из ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости по всей территории России. При этом не учитывается доля в общей собственности, если её площадь не превышает норму предоставления жилого помещения по Жилищному кодексу.
3. Ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись. Воспользоваться отсрочкой по одному кредитному договору можно только один раз. Если вы закрыли ипотеку и взяли новую — по новому договору право снова появляется. Исключение — каникулы по причине ЧС: их можно оформить, даже если ранее уже были каникулы по другому основанию (но они заменят действующий льготный период).
4. Отсутствуют судебные разбирательства и процедуры взыскания. На момент подачи заявления не должно быть вступившего в силу решения суда о взыскании долга, банкротстве заёмщика, утверждённого мирового соглашения или исполнительного производства.

Основания для каникул: шесть трудных жизненных ситуаций

Закон предусматривает закрытый перечень обстоятельств, при которых заёмщик может запросить отсрочку. Вот они:

1. Потеря работы. Заёмщик должен быть зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости. Также под это основание попадают пенсионеры, которые прекратили трудовую деятельность и вышли на пенсию по старости. Подтверждающий документ — выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости (справка о статусе безработного) или трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора.

2. Инвалидность I или II группы. Устанавливается медико-социальной экспертизой. Документ — справка об установлении инвалидности.

3. Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд. Имеется в виду непрерывный больничный — более 60 календарных дней. Сюда же относится отпуск по беременности и родам, если он длится более двух месяцев. Документ — листок нетрудоспособности (электронный или бумажный).

4. Снижение дохода более чем на 30%. Средний доход за два месяца перед обращением должен упасть более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. Дополнительное условие: выплаты по ипотеке должны превышать 50% от текущего дохода. Документы — справка о доходах и суммах налога физлица (бывшая 2‑НДФЛ) за текущий и предыдущий годы. Для самозанятых — справка о доходах по НПД за 12 месяцев. Для ИП — книга учёта доходов и расходов.
 
Пример: вы получали 80 000 рублей в месяц в среднем за последний год. Последние два месяца доход упал до 50 000 рублей. Падение — 37,5%, что превышает порог в 30%. Если при этом платеж по ипотеке составляет более 25 000 рублей (50% от 50 000), основание есть.

5. Увеличение числа иждивенцев и снижение дохода более чем на 20%. Иждивенцами считаются несовершеннолетние дети, родственники-инвалиды I–II группы, лица под опекой. Здесь условия мягче: доход должен снизиться более чем на 20% (а не на 30%), а платёж по ипотеке должен превышать 40% от дохода (а не 50%). Документы — свидетельство о рождении/усыновлении или акт о назначении опекуна плюс справки о доходах.

6. Чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера. Заёмщик проживает в зоне ЧС, условия его жизнедеятельности нарушены, имущество утрачено. Обратиться нужно в течение 60 дней с момента установления фактов ЧС. Документы — справки от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизни и утрату имущества.

Новое с 1 сентября 2026 года: расширенные каникулы для семей с детьми

С 1 сентября 2026 года вступил в силу закон, существенно расширяющий возможности семей с двумя и более детьми. Теперь при рождении или усыновлении второго или последующего ребёнка семьи могут получить ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев — без подтверждения снижения доходов. companies.
 
Как это работает:

• Первые 6 месяцев — полное освобождение от платежей. Ни основной долг, ни проценты не начисляются и не выплачиваются.
• С 7-го по 18-й месяц — платежи не вносятся, но проценты начисляются по обычной ставке кредитного договора. Сумма процентов фиксируется и гасится равными частями после окончания каникул.
• Подать заявление нужно в течение 180 дней с даты рождения или усыновления ребёнка.
• Достаточно предоставить свидетельство о рождении (усыновлении) — доказывать финансовые трудности не нужно.

Закон распространяется и на договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года. Однако воспользоваться каникулами по одному кредиту можно только один раз: либо 6 месяцев по «старому» основанию, либо 18 месяцев по «новому» — одновременно два раза не получится.
 
Если в семье только один ребёнок, действуют прежние правила: нужно подтвердить снижение дохода более чем на 20% и платёж по ипотеке свыше 40% дохода. Срок — до 6 месяцев.

Пошаговая инструкция: как оформить ипотечные каникулы

Шаг 1. Оцените ситуацию и соберите документы

Убедитесь, что ваше основание входит в перечень, а сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей. Закажите выписку из ЕГРН заранее — её подготовка занимает несколько дней. Понадобится расширенная выписка: «О правах отдельного лица на имеющиеся (имевшиеся) у него объекты недвижимости» по всем субъектам РФ. Заказать можно через МФЦ, сайт Росреестра или «Госуслуги». Электронная выписка стоит 1740 рублей, бумажная — 4160 рублей.
 
Полный список документов:

Срок действия подтверждающих документов — не более 30 календарных дней с даты выдачи. Просроченные справки не примут.

Шаг 2. Подайте заявление в банк

Сделать это можно тремя способами:

• Лично в отделении — под расписку на вашем экземпляре заявления.
• Онлайн через личный кабинет или мобильное приложение — большинство банков поддерживают этот способ (например, в Сбере это раздел «Финансовые трудности»).
• По почте — заказным письмом с уведомлением о вручении.

В заявлении укажите:

• Ссылку на статью 6.1‑1 закона № 353‑ФЗ.
• С какой трудной жизненной ситуацией вы столкнулись.
• Желаемую дату начала льготного периода. Можно назначить задним числом — но не более чем на два месяца до подачи заявления. Если не указать дату, каникулы начнутся со дня подачи.
• Длительность каникул — от одного до шести месяцев (для семей с двумя детьми — до 18 месяцев).
• Вариант: полная приостановка платежей или их уменьшение.

Шаг 3. Дождитесь решения банка

Банк обязан сообщить о предоставлении каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней после получения всех документов. Если банк запрашивает недостающие документы, пять дней отсчитываются с момента их предоставления. Уведомление приходит способом, который прописан в кредитном договоре (обычно СМС или уведомление в приложении). Если такого пункта в договоре нет — банк должен отправить заказное письмо по почте или вручить уведомление под расписку.
 
Важный нюанс: если в течение десяти рабочих дней банк не ответил и не запросил документы, ипотечные каникулы считаются установленными по умолчанию.

Шаг 4. Получите новый график платежей

После одобрения банк направит уведомление об изменении условий договора и изменённый график. Срок кредита увеличивается на продолжительность каникул. Платежи, которые были отсрочены, фиксируются и переносятся на конец графика — после погашения основной суммы долга.

Что происходит с процентами во время каникул

При стандартных каникулах (по трудной жизненной ситуации) проценты продолжают начисляться по вашей ставке в договоре. Ставка не повышается, штрафы и пени не начисляются. Отсроченные платежи по основному долгу и процентам фиксируются и переносятся на конец срока кредита. Ежемесячный платёж после каникул остаётся прежним — просто срок продлевается.
 
При каникулах для семей с двумя и более детьми (по новому закону с сентября 2026 года) механизм более выгодный: первые шесть месяцев проценты вообще не начисляются.

Как каникулы влияют на кредитную историю

Информация о льготном периоде передаётся в бюро кредитных историй, но не портит кредитный рейтинг так, как просрочка. В кредитной истории появляется специальная отметка о том, что заёмщик находится в льготном периоде. Для будущих кредиторов это сигнал: человек столкнулся с трудностями, но решал их в правовом поле, а не просто перестал платить.
 
Однако есть нюансы. Некоторые банки после получения информации о каникулах могут блокировать расходные операции по кредитным картам заёмщика на время льготного периода. Также наличие отметки о каникулах в кредитной истории может усложнить получение новых кредитов в ближайшее время — не потому, что рейтинг упал, а потому, что кредиторы видят нестабильность финансового положения.

Когда каникулы могут прекратиться досрочно

Ипотечные каникулы могут быть прекращены раньше срока в следующих случаях:

• Заёмщик досрочно внёс сумму платежей, которую должен был уплатить по обычному графику (без каникул).
• Банк предоставил каникулы по причине ЧС, а затем предоставил каникулы по другому основанию — они заменят действующий льготный период.
• Заёмщику предоставили военные каникулы (по закону № 377‑ФЗ) — они заменят ипотечные.

Банк не может по своей инициативе сократить льготный период, даже если финансовое положение заёмщика улучшилось. Прекратить каникулы досрочно может только сам заёмщик.

Что делать, если банк отказал

Если все условия закона соблюдены и документы приложены, банк не может отказать — он обязан принять требование. Если отказ всё же пришёл, запросите письменное мотивированное обоснование. Без него отказ неправомерен.
 
Основные причины отказа (часть из них — законные, часть — нет):

• Сумма кредита превышает 15 млн рублей — законный отказ.
• Каникулы по этому кредиту уже предоставлялись — законный.
• Трудная жизненная ситуация не подтверждена документами — законный, но часто решается донесением нужных справок.
• Имеется судебное решение о взыскании долга или банкротство — законный.
• Указанная дата начала каникул отстоит более чем на два месяца от даты обращения — законный, но можно исправить дату и подать снова.

Алгоритм действий при неправомерном отказе:

1. Получить письменный отказ с указанием причины.
2. Подать досудебную претензию в банк со ссылкой на статью 6.1‑1 закона № 353‑ФЗ и полным пакетом документов.
3. Если не помогло — жалоба в Банк России и/или финансовому уполномоченному.
4. Крайняя мера — суд с иском об обязании банка предоставить каникулы. Иск о защите прав потребителей освобождается от уплаты госпошлины.

Если причина отказа законна и каникулы недоступны, рассмотрите альтернативы: реструктуризацию долга по программе банка (увеличение срока и снижение платежа) или рефинансирование в другом банке. Но учтите: рефинансирование почти недоступно, если уже есть просрочка.

Альтернативы: что делать, если каникулы не подходят

Если ваша ситуация не подпадает под условия закона, но платить ипотеку тяжело, есть ещё два пути:
 
Реструктуризация. Это изменение условий кредита по внутренней программе банка: чаще всего увеличение срока и уменьшение ежемесячного платежа. В кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая может усложнить получение новых кредитов в будущем.
 
Рефинансирование. Новый кредит для погашения старого, обычно в другом банке и под более низкую ставку. Доступно при стабильных платежах и хорошей кредитной истории. Если просрочка уже есть — шансы близки к нулю.
 
Ипотечные каникулы — самый щадящий вариант с точки зрения кредитной истории, поэтому если есть основание для их получения, стоит начинать именно с них.

Коротко о главном

• Ипотечные каникулы — это законная отсрочка платежей до 6 месяцев (для семей с двумя и более детьми — до 18 месяцев).
• Условия: кредит до 15 млн рублей, жильё единственное, каникулы по этому договору не использовались, нет судебных разбирательств.
• Оснований всего шесть: потеря работы, инвалидность I–II группы, больничный более двух месяцев, снижение дохода более 30% (платёж более 50% дохода), появление иждивенцев + снижение дохода более 20% (платёж более 40% дохода), ЧС.
• Документы: паспорт, заявление, выписка из ЕГРН, документ по основанию. Срок действия справок — 30 дней.
• Банк отвечает за 5 рабочих дней. Молчит 10 дней — каникулы считаются установленными.
• Кредитную историю каникулы не портят, но могут временно ограничить доступ к новым кредитам.
• При неправомерном отказе: досудебная претензия → жалоба в ЦБ → суд.

И главное — не ждите просрочки. Чем раньше вы подадите заявление с документами, тем меньше шансов на штрафы и тем спокойнее пройдёт льготный период.
 
Напомним, ранее «Листай.ру» назвал пять нестандартных способов законно снизить платёж по ипотеке.